Refinanciar varias deudas: qué comparar antes de firmar

Reunificar deudas puede simplificar pagos, pero no garantiza que disminuya el coste. La comparación debe mostrar qué obligaciones se cancelan, qué financiación nueva nace y qué garantías se añaden. La reducción de cuota es solo una parte de esa fotografía.

Construye el escenario anterior

Para cada deuda anota capital pendiente, cuota, meses restantes, tipo, gastos de cancelación y garantías. Utiliza saldos actualizados para la misma fecha. Separa las cantidades discutidas de las reconocidas y no trates una estimación comercial como certificado de cancelación.

Calcula los pagos pendientes según condiciones actuales y señala los que podrían variar. Un préstamo próximo a terminar no tiene el mismo efecto al refinanciarse que uno que acaba de comenzar.

Describe el nuevo compromiso completo

Incluye capital de la nueva operación, gastos financiados, intermediación, seguros, duración y total previsto de pagos. El artículo 6 de la Ley de contratos de crédito al consumo, cuando resulte aplicable, distingue importe del crédito, coste total y cantidad adeudada. Comprueba si la operación entra en su ámbito o necesita revisar otro régimen, por ejemplo por una garantía hipotecaria.

Como ejemplo hipotético, una cuota menor durante diez años puede superar ampliamente la suma de cuotas que quedaban durante tres. Hace falta el calendario y los costes para afirmar un ahorro, no solo comparar el primer mes.

Comprueba cancelación y nuevas garantías

Pide que la propuesta explique cómo se pagará a cada acreedor y qué documentos acreditarán el cierre. Si se incorporan avalistas, revisa separadamente su obligación: los artículos 1822 y siguientes del Código Civil muestran que garantizar una deuda implica un compromiso propio.

No firmes un reconocimiento global sin comprobar partidas, especialmente si había cargos cuestionados. Revisa también qué ocurre si fallas en una cuota nueva. La decisión debe valorar coste, liquidez y patrimonio comprometido de forma conjunta. Al finalizar, conserva justificantes de cancelación de las deudas anteriores; que el nuevo prestamista haya entregado dinero no demuestra por sí solo que todos los contratos viejos estén cerrados.